Скоринговая система. Кредитный скоринг: что нужно знать

При этом используются очень грамотные элементы, способные внушить доверие, надежность и реальность.

После того как банк выбран остается только получить кредит.

Вот на этом этапе целый ряд потенциальных заемщиков ждет отказ.

Практика выдачи отказов в последнее время приобрела достаточно стабильный масштаб, поэтому необходим ликбез по причинам отказов в кредите.

Для этого маленький словарь.

Словарь причин отказа

Три основные причины отказа

отказ скоринга
клиент внесен в стоп-лист
банк не имеет свободных средств

Скоринг – компьютерная программа, анализирующая платежеспособность клиента

Стоп-лист – негласный список неблагонадежных клиентов

Бюро кредитных историй – официальные организации, сотрудничающие с банками и получающие от них достоверную информацию по клиентам

Отказ по первой причине – отказ скоринга

Огромное количество кредитных предложений гарантированно дает ответ о выдаче наличных или оплате товара в течение 15 минут.

Любому разумному существу понятно, что за такой период времени ни одному человеку не под силу проанализировать платежеспособность клиента.

Таким образом, специальная программа проверяет соответствие данных анкеты.

Что может проверить программа?

Скоринг нацелен на проверку анкетных данных следующим образом: программа сравнивает клиента по его возрастным данным, половой принадлежности, профессиональной занятости, по заявленному доходу и сравнивает этого клиента с группами риска по невозврату средств.

Таким образом, программа принимает решение по среднестатистическому для нее клиенту.

Что делать, если в кредите отказали на этом этапе? Обращаться к инспектору для рассмотрения вопроса кредитным офицером.

Что может быть причиной отказа при работе с кредитным инспектором?

Сравнение заявленного дохода с запрашиваемой суммой.
Например, при запросе кредита в сумму 10 тысяч рублей и заявленном ежемесячном доходе в 70 тысяч рублей данный вариант кажется не соответствующим действительности.
Клиенту стоит очень внимательно отнестись к заполнению в анкете номеров телефона для связи.
При отсутствии таковых в кредите практически всегда отказывают.
При совпадении номеров телефонов отдела кадров и личного – та же участь.

Отказ по второй причине – клиент внесен в стоп-лист

Так называемые стоп-листы появились достаточно давно по инициативе банков.

Эти листы должны содержать информацию о недееспособных и неплатежеспособных гражданах.

Изначально они составлялись на основе списков из наркологических, психиатрических клиник и отделений милиции.

Затем стали дополняться сведениями, предоставляемыми банками о невозвратных кредитах.

Проблема для многих банков состоит в том, что в стране существует несколько Бюро кредитных историй, у каждого из них свой список.

Поэтому неплательщик в одном банке может получить кредит в другом, если эти два банка сотрудничают с разными Бюро кредитных историй.

Отказ по третьей причине – у банка нет свободных средств

Большинство российских банков достаточно долгий период сотрудничало с западными банками и получало часть средств для кредитования по специальным договорам со своими партнерами.

В данный момент такой заем стал дорогим удовольствием.

Целый ряд банков принял решение работать только со своим капиталом.

В связи с этим банкам потребовалось время для того, чтобы кредитовать новых заемщиков.

Объяснять эту причину каждому потребителю банк не обязан.

Представляет собой компьютерную программу по обработке и анализу данных, которые клиент указывает в анкете. За каждый параметр заявителю начисляются или вычитаются баллы, а в конце заемщик получает полную оценку. Если количества набранных баллов достаточно, МФО одобряет займ, если же нет – клиент получает отказ в займе и вынужден искать другой способ взять деньги в долг .

В самом слове «скоринг» есть нечто таинственное – как и в его значении для большинства клиентов кредитных компаний. Ведь скориновые алгоритмы скрыты от глаз заемщиков: клиенты предоставляют информацию, ждут и получают готовый ответ без каких-либо пояснений. Тем более, разные компании используют разный подход к оценке клиента, поэтому и формула скоринговой системы редко бывает одинаковой. Из-за этого иногда бывает тяжело понять, что же повлияло на ваш скоринг балл , и можно ли это исправить.

Из чего формируется скоринговый рейтинг?

У вас вряд ли получится узнать все тонкости и детали скоринга в МФО , однако есть общий ряд факторов, который учитывается при любой оценке клиента – будь то мгновенный займ или же ипотека. Обращаем ваше внимание на то, что скоринговый рейтинг – это сумма разных показателей, поэтому не нужно расстраиваться, если вдруг по одному из критериев вы «отстаете» от требуемого стандарта.

Большую роль при оценивании клиента играет его возраст. Согласно статистике, молодые заемщики (до 25 лет) менее ответственно относятся к долговым обязательствам и допускают просрочки по платежам. Другая группа риска – это люди старше 50 лет: считается, что в таком возрасте у людей больше проблем со здоровьем и с трудоустройством. Поэтому идеальный вариант для кредитных организаций – это заемщик в возрасте от 25 до 50 лет. Конечно же, повлиять на этот параметр вы не можете, но хотя бы будете иметь в виду, что за попадание в нежелательные возрастные группы вам могут снять несколько баллов. Но не стоит расстраиваться, многие организации в борьбе за клиента предлагают специальные предложения и льготы при займах также для "рискованных" возрастных групп.

Однако финансовые показатели можно и нужно улучшать: следить за состоянием своей кредитной истории, по возможности изменять ее в лучшую сторону, не набирать множество долгов или же наконец решиться попросить прибавки к зарплате. В конце концов, абсолютно все кредитные организации хотят сотрудничать с честным и предсказуемым заемщиком – таким, который умеет обращаться с деньгами. Открытость также играет важную роль: чем больше данных о себе вы предоставите, тем благонадежнее вы будете выглядеть для МФО или банка. Ну а если все это не помогло, можно попробовать оформить займ под залог , ведь тогда кредитор будет иметь гарантию возвращения своих средств, а значит результаты скоринга отойдут на второй план.

Январь 2019

Финансовые компании, занимающиеся вопросами кредитования населения, каждую минуту рискуют попасть на недобросовестного в плане погашения долговых обязательств клиента и понести материальные потери. Чтобы снизить фактор риска, разработаны специальные инструменты, позволяющие дать качественную оценку финансовому благополучию лица, желающего получить заём. Что такое кредитный скоринг, и как он работает – об этом сегодняшний материал.

Определение скоринга

Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные риски посредством автоматизации в процессе принятия решения.

Виды скоринга

Выделяют несколько видов кредитного скоринга, способных качественно оценить возможности потенциального клиента банка. В процессе изучения применяют специальные программы – с ними можно работать комплексно, так результат будет максимально эффективным, а можно остановить свой выбор на какой-то одной:

Application-scoring. Тщательно изучает анкетные данные лица, подавшего заявку на оформление кредитного договора. Самый популярный и простой в работе вид скоринга. Широко используется отечественными компаниями. Работник организации собирает информацию о человеке с помощью специального бланка-заявки, после чего система обработает полученные сведения и выдаст полезную информацию и своё решение.
Collection-scoring. Специально направлена на работу с потенциально «опасными» клиентами с подмоченной кредитной репутацией. Помогает сотруднику банка понять, какие действия нужно предпринять в ситуациях с непогашенными долговыми обязательствами. Например, можно официально уведомить клиента о серьезности последствий такого поведения с его стороны либо обратиться в коллекторские компании и судебные органы.
Behavioral-scoring. Отслеживает статистику кредитного поведения человека. Даёт возможность прогнозировать и предугадывать колебания финансовой благосостоятельности заёмщика и подобрать для него идеальную программу кредитования путём проведённого анализа погашения займов, взятых им ранее. Очень доступный и простой вариант отслеживания операций гражданина по его кредитным картам.
Fraud-scoring. Система быстро распознаёт мошенника и потенциального правонарушителя. Эффективна при комплексном применении с вариантами, рассмотренными выше. По статистике, один из десяти займов, который так и остался непогашенным – дело рук данной категории лиц, и компьютерный скоринг препятствует повторению подобных ситуаций в будущем.

Как работает скоринг?

В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.

Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:

возраст заявителя;
профессия и величина заработной платы;
наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.

Кроме соответствия по баллам, на результаты скоринговой обработки влияют десятки проверок, которые проводят в перекрёстном режиме – поднимаются кредитные истории, проверяются родственные связи. И только по совокупности всей информации программа вынесет окончательное решение – кредитовать заявителя либо отказать в предоставлении займа.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.

Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.

Как поднять скоринговый балл?

Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель. Плюс – образование, хорошая работа и достойная заработная плата. Положительно могут сказаться и активы, имеющиеся у заявителя. Наличие собственной недвижимости, транспортного средства даёт банку гарантию, что это имущество может стать залогом и минимизировать риски неуплаты по кредиту.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Видео по теме

В этой статье портал Кредитофф (Credytoff) ответит на вопросы: “скоринг, что это? и как осуществляется скоринговая оценка кредитоспособности физического лица”.

Получение максимальной прибыли для банков напрямую связано с качеством кредитных заявок. Банк не меньше заемщика заинтересован в возврате выданного займа. Поэтому банкиры проводят скрупулезную проверку заемщиков и анализируют кредитные риски.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Кредитный риск – это возможные финансовые потери вследствие неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Это может касаться несвоевременных платежей (просрочек) или полный отказ от платежей по займу.

Для того, чтобы максимально снизить кредитные риски, банкирами используется скоринговая оценка потенциальных клиентов.

На сегодняшний день, скоринговая оценка кредитоспособности физического лица, широко применяется для оценки благонадежности заемщика. Скоринг дает понимание, полагаясь на кредитные истории уже действующих или бывших клиентов, насколько велик шанс того что потенциальный заемщик вернет деньги в установленную договором дату.

Скоринг, что это?

Скоринг, что это? (англ. scoring – «подсчет очков»)

Это система определенных характеристик потенциального заемщика. Автоматизированный скоринг дает реальную объективную оценку финансовых рисков, в отличие от того, если бы проверку напрямую осуществляли кредитные инспекторы (человеческий фактор).

В результате проверки получается определенный показатель (score), которых указывает на степень риска, связанного с тем или иным клиентом. Этот показатель сравнивает с неким пороговым значением, которое по сути является линией безубыточности (привет продвинутым читателям?). Если показатель выше порога, то принимается решение о возможном одобрении заявки. Если ниже порога, то увы, клиенту будет отказано.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица достаточно сложна. Одобрение или отказ клиенту по зависят от многих показателей.

Паспортные данные потенциального заемщика, где прописан и где проживает фактически, контактные номера телефонов. По этой информации проводится первичная идентификация клиента банка. На этом этапе отсеиваются клиенты с просроченными паспортами, неверно или ложно предоставленными данными, поддельными документами. Любая ошибка в предоставленных данных грозит моментальным отказом.
На втором этапе оцениваются возраст, пол, семейной положение, трудовой стаж, количество иждивенцев (несовершеннолетние дети – негативный фактор для скоринга), стаж на последнем месте работы.
Затем программа оцениввет платежеспособность клиента. Оценивая финансовое состояние, основную роль играет ежемесячный подтвержденный доход. Т.е. «белая» заработная плата, указанная в справке 2-НДФЛ. Если же доход подтверждается Справкой по форме банка, то итоговый бал скоринга понижается. Заем могут и одобрить, но сумма будет меньше.
После того, как были пройдены предыдущие этапы, программа приступает к проверке . Как правило, рассматриваются данные нескольких БКИ(бюро кредитных историй) сразу. Проверяются не только просрочки, но и финансовая нагрузка по , если они имеются. Кроме того, БКИ фиксирует все запросы в банк. Если много отказов – это отрицательно влияет на возможность одобрения. Так что получив отказ единожды, советуем проверить кредитную историю. Существует вероятность что данные БКИ могут быть ошибочны.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица зарплатного клиента банка

Для держателей зарплатных карт предусмотрена отдельная проверка. Оцениваются транзакции по карте. Скоринг проверяет сроки поступлений и снятий, а также средний остаток по счету. Необходимо отметить, что наименьший балл получают те клиенты, которые сразу после поступления зарплаты снимают ее полностью наличными.

Как принимается решение

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица. Как принимается решение

После анализа полученных данных, скоринг выдает решение. Потенциальный заемщик получает цветную «маркировку»: белый, серый, черный.

Белый цвет – заемщик может рассчитывать на кредит
Черный цвет – отказ
Серый цвет означает что для принятия решения не хватает данных, требуется дополнительная оценка андеррайтера. Кредитный инспектор более подробно изучит анкету и предоставленные данные. Возможно он запросит дополнительные документы. После дополнительной проверки, андеррайтер даст заключение о возможности одобрения, а также о максимальной сумме и сроку погашение кредита.

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

Несмотря на все плюсы скоринга, на сегодняшний день, банки редактируют модели проверки своих клиентов. Во многих банках практикуется так называемая «адаптированная скоринговая оценка кредитоспособности физического лица». Вводятся дополнительные параметры проверки, например, срок работы компании, в которой трудится потенциальный заемщик, сфера деятельности этой компании, финансовые результаты деятельности и т.д. В целом же, дополняя ответ на вопрос «Скоринг, что это?», необходимо отметить что скоринговая проверка во многих крупных банкам очень похожа. Поэтому, перед подачей заявки, проверьте свою самостоятельно, это позволит сэкономит вам время и нервы.

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Для чего нужен скоринг и как он работает?

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Скоринг – это математическая модель , служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Методы оценки финансовой репутации заемщика

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Принципы работы автоматического скоринга

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, . Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно - это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Что влияет на оценку платежеспособности

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
Размер подтвержденного дохода;
Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

Способ подачи заявки на кредит - онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

Можно ли обмануть систему

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга , люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, .

Заключение

Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.