Рефинансирование ипотеки: программа перекредитования с выгодными процентными ставками. Обзор программ рефинансирования ипотечных кредитов Новая программа рефинансирования ипотечных кредитов
Ипотека с господдержкой начала оформляться с января 2018 года. Порядок выдачи льготных кредитов предусмотрен Постановлением Правительства РФ №1711 .
Документ предусматривает, что семьи, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок могут купить квартиру у застройщика в кредит, а также совершить рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой. Ставки в этом случае предусмотрены на уровне 6-9,75% годовых.
Кредит оформляется в банках, аккредитованных в АИЖК, а государство лишь компенсирует часть ставки за заемщиков. Первоначальный взнос по такой льготной ипотеке не менее 20%. Максимальная сумма кредита (в том числе для рефинансирования) ограничена 3-8 млн. рублей.
В банках такие программы носят название «Семейная ипотека» или «Ипотека под 6%». В список аккредитованных банков входят почти все лидеры ипотечного кредитования, а также мелкие банки.
Военная ипотека предоставляется только участникам накопительно-ипотечной системы, а кредиты с материнским капиталом – семьям, родившим второго ребенка, которые уже получили сертификат в Пенсионном фонде. Программы для молодых, многодетных семей с субсидиями государства предусмотрены для заемщиков до 35 лет, дети которых являются гражданами РФ (подробно о том, можно ли перекредитировать ипотеку молодых и многодетным семьям, читайте ).
Можно ли сделать перерасчет ссуды?
вполне возможно. В этом случае в первые три года также действует ставка 6% годовых при рождении второго ребенка и еще 5 лет при рождении третьего. После окончания льготного периода процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки Банка России на дату выдачи кредита, увеличенной на 2 процентных пункта.
Оформление заявки на рефинансирование ипотеки доступно по стандартному пакету документов при условии предоставления подтверждения того, что в семье после 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. После оформления нового кредита оплачивать его можно только аннуитетными платежами.
Сложнее обстоит дело с другими кредитами. Пока только разрабатываются механизмы (ожидается, что программы будут запущены в 2018 году), поскольку есть сложности с двойным обременением в пользу Росвоенипотеки и банка, а также использования средств целевого жилищного займа.
Что же касается кредитов с материнским капиталом, то банки массово отказываются от их рефинансирования в связи с тем, что по закону семьи обязаны выделять долю в недвижимости несовершеннолетним детям. Квартира с таким «обременением» не самый лучший залог для банка. Однако лазейки возможны.
Займы молодым и многодетным семьям, в которых использовались субсидии государства, рефинансируются на общих основаниях (о том, можно ли рефинансировать ипотечный кредит, который взяли после рождения первого, второго или третьего ребенка, мы рассказывали в ). От заемщиков требуется наличие позитивной кредитной истории, официального трудоустройства, и отсутствие выделенных детям долей в недвижимости. Ну и самое главное: семья должна быть признана нуждающейся в улучшении условий проживания.
Важно! Программа «Молодая семья» перестала работать с 2018 года. Вместо нее действует программа «Жилище», которая запущена в 2015 году и будет функционировать до 2020 года. Она также доступна именно молодым семьям.
Когда это невозможно?
Невозможно получить рефинансирование по льготной ставке в том случае, если банк, в который обратился заемщик, не сотрудничает с АИЖК либо сам клиент не соответствует требованиям программы. Например, второй ребенок должен родиться строго после 1 января 2018 года, если он появился раньше, то можно даже не подавать заявку в банк.
Причины для отказа в рефинансировании:
Программа распространяется только на ипотеку, оформленную на первичном рынке начиная с 1 января 2018 года по конец 2022 год. Соответственно, если оформлять ее летом 2018-го, то можно хорошо сэкономить, ведь переплата банку по более высоким процентам будет еще минимальной. Учитывая средние ставки на рынке ипотеки 10-12% годовых, получится, что можно снизить ставку на 4-6 процентных пункта. Это даст солидное снижение размера кредитного платежа для молодых семей с детьми.
Скорей всего не смогут рефинансировать военную ипотеку военнослужащие, уволенные за нарушения либо не получившие согласие Росвоенипотеки на такую сделку. По кредитам с материнским капиталом или субсидиями новые кредиторы будут проверять отсутствие просроченной задолженности более месяца и выделенных детям долей в недвижимости.
Важно! Весной 2018 года ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» было поручено разработать программы рефинансирования и реструктурирования военной ипотеки. Ожидается, что программы будут запущены в банках до конца года.
Каким условиям должен соответствовать заемщик?
Для рефинансирования нужно соответствовать требованиям банков. От заемщиков требуется наличие стабильного дохода (обычно не менее 15-20 тыс. рублей) и отсутствие просрочек по кредиту. Требования к заемщику:
У заемщика должен быть ликвидный залог, купленный на первичном рынке. Никаких судебных споров по поводу жилья быть не должно. Несмотря на государственную поддержку, банки строго оценивают способность заемщиков погашать кредит и сам объект залога.
Если заемщик соответствует требованиям программы, но банк отказывает ему в рефинансировании по причине низких доходов или плохой кредитной истории, то последнее слово будет за банком.
В случае с военной ипотекой роль будет играть служба в армии, определенный возраст (до 45 лет), отсутствие просрочек и определенный лимит кредитования. Для молодых семей и заемщиков кредитов с маткапиталом – наличие работы, хорошая кредитная история, свободный залог (обременение только в пользу первоначального кредитора), который можно продать в любое время без вмешательства органов опеки и попечительства.
Каким условиям нужно соответствовать, чтобы совершить реинвестирование по ставке 6% годовых?
- Заемщик должен иметь, прежде всего, официальное трудоустройство либо свой зарегистрированный и прибыльный бизнес.
- Максимальный возраст клиента на дату выплаты ссуды не может превышать 65 лет.
- Минимальный стаж на последней работе – полгода, а опыт работы на рынке для ИП – несколько лет.
- У заемщика не должно быть просрочек более месяца. Своевременное погашение задолженности желательно в течение целого года. Важно также, чтобы по рефинансируемому кредиту не было реструктуризации за весь период их действия.
- Рефинансировать по программе можно ссуду, которая уже погашается более полугода, то есть как раз в середине 2018 года должны появиться первые заемщики, которые пройдут процедуру рефинансирования под 6% годовых. Рефинансирование доступно наёмным работникам, собственникам бизнеса и даже пенсионерам (но не старше 65 лет).
Список банков, делающих перекредитование социального займа
Рефинансирование смогут предоставить все банки, которые участвуют в проекте кредитования с господдержкой. Это уже полсотни банков-кредиторов, которые активно раздают ипотечные займы под льготные проценты. Правда, учитывая, что рефинансировать можно только кредиты, оформленные в 2018 году, банки пока не торопятся с рекламированием этого продукта.
В будущем обратиться за рефинансированием можно в банки:
Рефинансирование выдается по ставке от 6% годовых на первые три-пять лет (в зависимости от количества детей) на срок от 3 до 30 лет. По окончании льготного периода ставка может быть повышена почти до 10% годовых. Для регионов максимальная сумма рефинансирования предусмотрена на сумму до 3 млн. рублей, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области – до 8 млн. рублей.
Таковы стандартные условия для всех заемщиков, которые намерены подавать заявку на рефинансирование и банки их менять не вправе. Пока же в большинстве вышеуказанных банков ставки на обычное рефинансирование (без господдержки) колеблются от 9 до 12% годовых, а срок кредитования от 20-30 лет. Кредит выдается на сумму, которая не может превышать 80% стоимости задолженности.
Рефинансирование военной ипотеки скорей всего будут предлагать банки-партнеры Росвоенипотеки (Сбербанк, Россельхозбанк, ДельтаКредит, Связь-банк, ВТБ и пр.). Программы для молодых, многодетных семей – все лидеры ипотечного кредитования, заинтересованные в привлечении хороших заемщиков.
Рефинансирование ипотеки возможно по очень низкой ставке от 6% годовых. Правда, для этого нужно соответствовать требованиям программы ипотеки с господдержкой и главное – оформить кредит не ранее 1 января 2018 года и не позднее конца 2022 года. Остальные варианты рефинансирования – молодым семьям, военным или заемщикам с материнским капиталом пока развиты лишь в зачаточном виде, но не исключено, что они активно заработают в будущем.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.
С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.
Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых
Что же касается рефинансирования ипотеки под 6 процентов, то тут механизм действия несколько иной. Человеку не нужно обращаться в другой банк за снижением процентной ставки. Он получает льготу в рамках того финансового учреждения, где была оформлена ипотека.
Рефинансировать ипотеку под 6% на льготных условиях можно в одном из банков, утвержденных Минфином для участия в программе (список). Отказать в предоставлении такой субсидии они не могут, тем более что финансирование производится из бюджетных средств, а не активов кредитора.
Программа рефинансирования ипотечных кредитов
Для тех ипотечных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию, действует государственная программа рефинансирования ипотечного кредита (Постановление Правительства РФ №373 от «20» апреля 2015 г.). Оператором данного проекта выступает АО «АИЖК» — агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Программа предусматривает такие возможные послабления, как:
Уменьшение процентной ставки. В этом случаеуменьшаются ежемесячные платежи по ипотеке, срок кредита остается неизменным, но меньше будет общая сумма выплат по кредитному долгу. Однако банки не очень поддерживают данную программу рефинансирования, так как теряют прибыль.
АИЖК ипотека
АИЖК - это специальная государственная программа по рефинансированию ипотеки, которая осуществляется Агентством ипотечного жилищного кредитования. У такой программы есть свои плюсы и минусы, и один из главных плюсов - это выгодная процентная ставка. На данный момент государство всеми силами продвигает эту программу для того, что бы было легче взять ипотеку или рефинансировать уже имеющуюся.
Основным недостатком АИЖК многие называют достаточно долгое рассмотрение заявок на выдачу кредита. Иногда рассмотрение длится несколько месяцев. Но это легко объяснить тем, что заявки проходят два этапа проверки: сначала в банке, а потом в самом АИЖК. К тому же государственные структуры редко работают быстро, а значительный выигрыш в процентной ставке может служить оправдать временные затраты.
Как рефинансировать ипотеку в 2020 году под 6%
В любом случае, ипотека под 6 процентов - это самый выгодный вариант не только на сегодняшний день, но и на ближайшие годы. Как говорят экономисты, сами банки придут к такому показателю не скоро. А для семей, которые никак не могли решиться на рождение второго или третьего малыша, ипотека в 6 процентов может стать дополнительным стимулом.
Новый закон о рефинансировании и субсидировании говорит о том, что второй ребенок должен родиться после 1 января 2020 года. Если в семье на данную дату уже растет второй малыш, то такая семья под программу не попадает – точнее, попадет только в том случае, если родит третьего кроху в период не позднее конца декабря 2022 года. Если же в семье уже есть трое детей, то программа на них не распространяется.
Рефинансирование ипотечного кредита – насколько это выгодно? Плюсы и минусы программы, процедура и необходимые документы
Положительные отзывы чаще всего содержат похвалу менеджеров банка за своевременную реакцию на заявку и беспроблемную процедуру оформления документов, в частности за взаимодействие представителей банка с коллегами из кредитного учреждения, заём которого был рефинансирован.
Такую услугу предоставляют практически все крупные отечественные кредитные учреждения, в арсенале которых есть хотя бы одна ипотечная программа. При этом большинство из них предлагает и рефинансирование долговых обязательств перед другими банками, и перекредитование собственных займов.
Рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой: требования к заемщику и жилью
- Паспорт;
- Договор кредитования;
- Справка о том, что залоговая недвижимость является единственной в собственности заемщика;
- Справка 2-НДФЛ;
- Подтверждение доходов семьи за 3 последних месяца и документы об оплате ежемесячных взносов по ипотеке в тот же срок;
- Выписка о состоянии задолженности;
- Копия закладной на недвижимость.
- Заемщик – гражданин РФ, который:
- Имеет одного и более несовершеннолетних детей или является их опекуном;
- Инвалид или имеет ребенка-инвалида;
- Ветеран боевых действий;
- Имеет на иждивении лицо до 24 лет, которое является студентом или аспирантом очной формы обучения.
- После оплаты ежемесячного взноса по ипотеке на каждого члена семьи заемщика приходится не более двукратного размера прожиточного минимума региона проживания. Это устанавливается путем подсчета доходов за 3 месяца до подачи заявления на рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки (или перекредитование) используется теми заемщиками, которые по какой-то причине не могут погасить текущий долг или нашли более выгодные условия в другом банке. Суть процедуры заключается в том, чтобы за счет средств нового кредита закрыть действующий, а далее выплачивать ипотеку на более выгодных условиях. Другой вариант — снятие обременения с объекта недвижимости. В любом случае одна из основных целей рефинансирования для заемщика — снижение финансовой нагрузки.
На Выберу.ру собраны лучшие предложения от банков вашего региона за текущий год.
Ознакомьтесь с условиями, на которых предоставляется рефинансирование ипотечного кредита.
Как выбрать лучший вариант перекредитования
Чтобы определить для себя наиболее выгодную программу, следует выяснить, какой размер ежемесячных платежей будет для вас приемлемым. На сумму регулярных выплат влияет процентная ставка ипотеки, размер кредита и срок его выплаты.
В карточке некоторых программ рефинансирования перечислены их основные преимущества:
- возможность назначить свою процентную ставку;
- рассмотрение заявки по упрошенному пакету документов;
- возможность выбрать свой вариант страхования и др.
В сводке каждого банковского продукта обязательно содержится информация о максимальной и минимальной сумме, сроке погашения ипотеки, процентной ставке. Чтобы получить полную информацию и увидеть список требований к клиенту, пакет документов, которые потребуются для оформления договора, нажмите «Подробнее».
Чтобы увидеть, каким будет размер ежемесячной выплаты по ипотеке, величину переплаты в процентах и рублях, используйте онлайн-калькулятор нашего сайта. По умолчанию происходит расчет аннуитетных платежей (когда кредит погашается приблизительно равными долями). Задайте основные параметры вычислений:
- стоимость объекта недвижимости,
- сумму первоначального взноса
- срок выплаты.
После того, как вы нажмете «Рассчитать ипотеку», на экране появится предварительный график платежей и основная информация по рефинансированию кредита: общая стоимость, возможная дата платежей, размер переплаты по процентам, сумма ежемесячного взноса.
Онлайн-заявка
Если вас устраивают условия какой-либо программы рефинансирования, оформите заявку через интернет. Всю необходимую банку информацию вы можете указать в анкете на его сайте. Чтобы перейти к ее заполнению онлайн-формы, нажмите «Подать заявку» во вкладке интересующей ипотеки. Потребуется указать свои паспортные данные, номер телефона и имейл, уровень зарплаты и другую информацию.
Если заявку одобрят, вы получите ответ от менеджера банка, с которым можете согласовать время визита в офис и пакет документов, которые необходимо будет взять с собой для оформления ипотечного займа.
Приобретение жилья для российской семьи со средним уровнем достатка часто становится неподъемной ношей, справиться с которой трудно даже при взятии ипотеки. Ситуация для тех граждан, кто получил ипотечный займ в валюте до обвала курса рубля и вовсе выглядит печально.
По этой причине государство активно вмешивается в рынок ипотечного кредитования, стремясь поддержать граждан в стремлении приобрести собственные квадратные метры жилья.
В помощь лицам, которые взяли ипотечный займ и не справляются с погашением, государство и Агентство ипотечного жилищного кредитования разработали закон о рефинансировании ипотечного кредита 2017, согласно которому государство предоставляет ряд льгот по оплате займа путем взятия на себя части расходов.
Рассмотрим особенности и нюансы рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой.
В апреле 2015 года принято Постановление Правительства РФ №373, которое содержало положения новой госпрограммы по помощи в выплате ипотечного жилищного займа. Участие в проекте приняло АО «АИЖК». Последнему в течение 2016 и 2017 годов было переведено по 4,5 миллиарда рублей для с государственной поддержкой для не менее, чем 1,3 миллиона заемщиков.
Среди целей программы было выделено:
- Оказание помощи лицам, взявшим ипотечный займ и оказавшимся в тяжелой материальной ситуации;
- Погашение убытков и расходов банковским организациям при реструктуризации ипотечных договоров.
Участие в программе возможно двумя способами:
- Реструктуризация договора ипотеки в том же кредитном учреждении, где она была взята. Производится за счет изменения условий кредитования на более выгодные для заемщика.
- Рефинансирование ипотеки путем заключение нового договора, предполагающего погашение предыдущего.
Выгода от рефинансирования ипотеки по госпрограмме
Рефинансирование ипотеки с помощью государства предполагает заключение договора с одновременным присутствием следующих пунктов:
- Замена валютного кредита на займ в рублях. Пересчет ведется по курсу на дату, когда заключается договор рефинансирования.
- Процентная ставка по кредиту устанавливается на отметке не выше 11,5%.
- Обязательства заемщика перед банком снижаются благодаря государственной поддержке. Это происходит за счет погашения ипотечного займа на 30% от остатка долга.
- Освобождение от неустойки, которая начислена по первоначальному договору ипотеки.
Программа не предусматривает:
- Снижение срока выплаты ипотеки;
- Взятие комиссии за процесс рефинансирования.
Таким образом, рефинансирование ипотеки по госпрограмме предполагает ряд выгод для заемщика, в результате чего финансовая нагрузка на него снижается. При сохранении сроков выплат и погашении части долга платеж по кредиту уменьшается.
Требования к заемщику и жилью
Для участия необходимо соблюсти ряд условий:
- Заемщик – гражданин РФ, который:
- Имеет одного и более несовершеннолетних детей или является их опекуном;
- Инвалид или имеет ребенка-инвалида;
- Ветеран боевых действий;
- Имеет на иждивении лицо до 24 лет, которое является студентом или аспирантом очной формы обучения.
- После оплаты ежемесячного взноса по ипотеке на каждого члена семьи заемщика приходится не более двукратного размера прожиточного минимума региона проживания. Это устанавливается путем подсчета доходов за 3 месяца до подачи .
Есть определенные требования к жилью, которое находится в ипотечном залоге:
- Расположение на территории РФ;
- Ограничения по жилой площади в зависимости от числа комнат:
- Жилье является единственным в собственности заемщика.
Допускаются к участию граждане, которые оформили ипотеку по договору долевого участия.
Последнее требование для участия в госпрограмме относится к заключенному договору ипотеки: он должен был заключен более, чем год назад до момента подачи заявления. Исключением является случай, когда предоставленный заем выдан для полного погашения долга.
Если заемщик не подходит под указанные выше правила, но расхождение составляет не более 2 пунктов, то он может рассчитывать на участие. Его рассмотрение возьмет на себя специализированная комиссия.
Этапы оформления перекредитования
Реструктуризация производится по заявлению заемщика. В него включены следующие пункты:
- Данные о заемщике;
- Данные заключенного ипотечного договора;
- Причины в получении государственной поддержки;
- Предложение способа по облегчению выплаты займа;
- Перспективы от улучшения условий кредитования для финансового положения.
Заполненное заявление передается в банк, предоставивший ипотечный займ. Его рассмотрение по срокам не регламентировано. К заявлению необходимо приложить ряд документов:
- Паспорт;
- Договор кредитования;
- Справка о том, что залоговая недвижимость является единственной в собственности заемщика;
- Справка 2-НДФЛ;
- Подтверждение доходов семьи за 3 последних месяца и документы об оплате ежемесячных взносов по ипотеке в тот же срок;
- Выписка о состоянии задолженности;
- Копия закладной на недвижимость.
В качестве дополнительных документов необходимы:
- Свидетельство о браке;
- Свидетельства о рождении детей;
- Военный билет.
Рассмотрев заявку, банк может предложить ряд вариантов:
- Увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Минусом является увеличение переплаты по процентам;
- Предоставление кредитных каникул (до 2-х лет);
- Рефинансирование на более выгодных условиях, в том числе в другой финансовой организации;
- Смена валютного кредита на рублевый.
Подводные камни
При обращении проблемного заемщика за рефинансирование ипотеки велика вероятность того, что он получит отказ в своей банковской организации. Банку не выгодно менять условия кредитования себе в ущерб. В данной ситуации целесообразно обратиться в другую организацию. При возможности участия в реструктуризации по государственной программе следует выбрать один из крупных банков, поддерживающих связь с АИЖК – основным исполнителем проекта. Это следующие банки:
- Сбербанк России;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанк.
Данные банковские организации принимают участие в госпрограмме рефинансирования ипотеки и могут предложить более выгодный договор, по которому будет закрыт долг в предыдущем банке и предложены льготы от государства и выгодные условия погашения.
Альтернативы
Закрыть задолженность перед банком можно путем продажи недвижимости, взятой в ипотеку и покупки другой, меньшей по площади и более дешевой. Разница в суммах будет отправлена на досрочное погашение части займа, что снизит финансовую нагрузку на заемщика. Подобные услуги предлагают крупные риэлторские компании, но данный способ требует значительных временных и финансовых затрат.
